성남성범죄전문변호사 프리랜서로 근무하는 조정묵씨(28)는 지난 3년간 청년희망적금과 뒤이어 출시된 청년도약계좌의 가입과 해지를 수차례 반복해왔다. 그나마 납입했던 금액도 매월 70만원, 30만원 등 변동이 심했다. 회사를 다닐 때나 프리랜서일때나 소득이 들쭉날쭉해 생활비가 필요하거나 병원에서 큰 돈을 쓸 때 급히 계좌를 해지해야 했기 때문이다.
조씨는 “안정적인 직업을 가진 사람이라면 정부의 장기저축 상품이 차곡차곡 돈을 모으는 데 도움이 되겠지만 회사 밖 삶을 사는, 남들과 다른 출발선을 가지고 있는 사람들에겐 장기저축은 와닿지 않는 다”고 말했다.
2020년대 들어 정부가 청년의 자산 형성을 돕겠다며 내놓은 청년상품 가입자 10명 중 3명은 만기를 채우지 못하고 중도해지한 것으로 나타났다. 소득이 불안정한 청년일수록 생활비와 전월세 자금 등으로 만기까지 버티지 못해 혜택을 받지 못하는 반면, 안정적인 소득과 주거가 뒷받침되는 청년은 만기시 받는 정부 지원을 모두 누리면서 청년 자산형성 정책이 오히려 출발선 격차를 좁히지 못하고 있다는 지적이 나온다.
정부가 내놓는 ‘청년적금’ 상품은 이자소득 비과세와 정부의 보조를 포함해 적게는 한자릿수 후반, 많게는 두자릿수 후반 금리의 적금에 육박하는 효과를 보도록 설계됐다. 혜택이 크다보니 청년적금은 매번 출시 초반이면 큰 인기를 끌었다. 최근 이재명 정부에서 내놓은 청년미래적금도 우대형의 경우 연 19% 금리 혜택으로 출시 일주일만에 가입자가 150만명이 넘었다. 앞선 청년도약계좌 신청자는 출시 두달간 100만명 수준이었던 점을 고려하면 인기가 더 높은 셈이다.
실제로 안정적인 직장이 있고 부모 지원이 있거나 주거비 부담이 낮은 청년들에게 이같은 정부 상품은 ‘목돈’을 빠르게 키울 기회가 된다.
서울 소재 세후 월소득이 350만원 가량인 중견기업을 다니는 김모씨(29)는 소득의 65% 가량을 꼬박 저축과 투자에 쓴다. 그는 2024년 4월 청년도약계좌에 가입해 매월 약 60만원씩 2년3개월간 총 1710만원을 납입했다. 170여만원은 매월 ISA와 일반 주식계좌에 투자했다. 김씨는 2년간 주식 수익금 약 2000만원을 포함해 6540만원을 모았다.
김씨는 “가족과 함께 거주하다보니 고정지출이 적어 버는 돈의 60~70%는 투자할 수 있었던 것 같다”며 “안전자산도 필요한만큼 도약계좌는 만기까지 유지할 예정”이라고 말했다.
그러나 모두 김씨처럼 만기를 향해 달려나가지 못한다. 희망적금과 도약계좌 모두 가입 청년 10명 중 3명은 정부가 주는 혜택을 포기하고 ‘중도해지’를 한 것으로 나타났다.
국회 정무위원회 소속 이인영 더불어민주당 의원이 1일 금융위원회와 서민금융진흥원에서 받은 청년희망적금·청년도약계좌 중도해지 현황을 보면, 청년희망적금의 중도해지율이 29.6%를 기록한 것으로 나타났다. 약 287만명이 가입하고 약 85만명이 중도해지한 것이다.
현재 진행 중인 청년도약계좌도 지난 5월말 기준 중도해지율이 26.4%를 기록했다. 약 255만명이 가입했으나 약 67만명이 중도해지했다.
중도해지 이유는 대체로 불안정한 소득과 생활비 때문이다.
서민금융진흥원의 ‘2024 청년금융 실태조사’를 보면, 청년도약계좌 중도해지자 대다수는 해지사유로 ‘실업이나 소득감소’(39%), ‘긴급 자금 필요 상황 발생’(33.3%)를 꼽았다.
2년전 도약계좌에 가입한 A씨(34)도 전세 재개약을 앞두고 중도해지를 고민하고 있다. A씨는 “주변 전세금 시세를 보면 전세금이 올라갈 것 같아 현금이 필요한데 도약계좌 중도인출 사유엔 해당되지 않았다”며 “완주해야 기여금 등 혜택이 있는데 중도해지하는 입장에선 여러모로 아쉬운 상황”이라고 말했다.
공무원 시험을 준비하는 B씨(31)는 근래에 나온 도약계좌와 미래적금 모두 가입을 포기했다. 수년전 중소기업에 재직하던 당시엔 주말에 ‘투잡’을 하면서 월 50만원을 희망적금에 납입했지만, 현재는 소득이 없고 지출은 많아 적금을 아예 할 수가 없다.
청년적금은 모두 최소 2년 이상의 만기를 채워야 정부의 보조가 지급되는 ‘만기매칭형’ 구조를 택하고 있다. 미래 보상을 받기 위해선 현재 현금흐름을 희생해야 하는데, 소득이 들쭉날쭉하고 월세·전세계약 등 큰 ‘생활비 충격’을 받는 청년들은 만기 2~5년을 끝까지 버티기 어려운 셈이다. 그렇다보니 혜택은 2~5년이라는 만기까지 ‘완주’할 수 있는 안정적 소득을 지닌 청년에게만 집중되는 악순환이 형성된다.
김성아 한국보건사회연구원 연구위원은 “안정적 소득이 확보되거나 부모님의 보조가 가능한 집단에서 정책 혜택을 안정적으로 이용할 수 있는데 저소득층뿐 아니라 이직 또는 계약 기간이 만료되는 등 소득이 불안정한 청년도 있다는 것을 고려해야 한다”며 “이사를 하거나 목돈이 필요할 때 발생하는 제약으로 정책 설계에 의한 효과를 충분히 누리지 못할 수도 있다”고 말했다.
청년적금의 ‘다음 단계’라고 할 수 있는 절세계좌 ISA 역시 서민과 청년에게 직접적 도움이 되기 보단 자금 여력이 충분한 이들의 ‘목돈 굴리기’를 돕는 역할에 그친다. 중산층의 자산 형성 역할이지 저소득·청년층 자산 형성을 위한 정책이라고 하기는 무리가 있는 셈이다.
금융상품 수익을 비과세·저율분리과세 하는 ISA는 투자금이 클수록 효과가 높지만 가진 돈이 적은 청년으로선 ISA에 따른 혜택을 체감하기 어려운 실정이다.
회사원 권모씨(29세)도 그중 하나다. 권씨는 청년도약계좌에 납입하고 남은 여윳돈을 매월 ISA에서 해외투자형 ETF를 구매하는 데 쓰고있다. 2년간 ‘티끌’로 적립한 금액은 300만원에 그쳤다. 권씨는 “수익률이 한자릿수인데 혜택이 있는지 전혀 체감을 못해 ISA에 잘 안 넣게 된다”며 “연말정산할때 혜택이라도 있는 것이 그나마 나을 것 같다”고 말했다.
권씨는 “실제로 도움이 필요한 청년에게 돈이 가는게 맞는진 모르겠다”며 “어떤 집은 부모님이 대신 도약계좌를 납입해주고 알바한 돈은 용돈으로 쓰라고 하는데, 양극화를 줄인다기 보단 집이 여유있는 사람들이 더 많은 자산을 가지게 될 수 있다”고 말했다.
실제로 국회예산정책처에 따르면 지난 2월말 기준 1인당 평균 ISA 가입금액은 일반형은 710만원, 서민형(근로소득 연 5000만원 이하)은 685만원으로 연간 납입한도(2000만원)의 약 34% 수준에 그쳤다.
연령대별로는 전체 ISA 가입금액 중 30세 미만의 비중이 10%로, 50대(29.9%)와 40대(20%)에 비해 현저히 낮았다.
서지용 상명대 경영학 교수는 “ISA는 소득 자산 수준과 무관하게 세제혜택이 현금 여력 있는 특정계층에 집중돼 역진성 문제를 초래한다”고 지적했다. 그는 이어 “청년적금 해지 시점에 따라 지원금을 차등 지원하는 방법도 고민해볼 수 있다”고 말했다.
금융당국도 이 문제를 인식하고 있다. 금융당국 관계자는 “도약계좌도 중간중간 보완한 만큼 추이를 보며 제도 개선할 여지가 있다”며 “청년형 ISA의 경우 소득공제 혜택을 추가해 많은 청년이 가입할 수 있는 방향으로 정책 설계가 이뤄질 것”이라고 말했다.
20대 청년층의 자산 양극화가 갈수록 심해지고 있다. 지난해 20대의 자산 상위 20%와 하위 20%의 격차가 34배까지 벌어진 것으로 나타났다. 부동산 등 실물자산 격차는 206배에 달했다. 관련 통계가 개편된 8년전보다 격차가 더 벌어졌다.
자산이 많은 청년은 대출을 받아 집과 부동산을 사며 자산을 늘린 반면, 자산이 적은 청년은 전월세 보증금과 생활비를 마련하기 위해 빚을 냈다. 청년층에서의 자산 격차가 투자 기회와 부의 축적 속도까지 갈라놓는 구조가 점점 굳어지고 있다는 지적이 나온다.
경향신문이 1일 국가데이터처의 가계금융복지조사 마이크로데이터를 분석한 결과, 지난해 기준 30세 미만 순자산 5분위(상위 20%)의 평균 총자산은 14억3250만원으로 1분위(하위 20%) 총자산 4229만원의 33.9배였다. 8년 전인 2017년 상위 20% 총자산(6억6530만원)이 하위 20%(2585만원)의 25.7배였던 것과 비교하면 격차는 더욱 확대됐다.
자산 유형별로 보면 실물자산에서 격차가 두드러졌다. 2017년 20대 상·하위 20% 계층의 금융자산 격차(6.3배)보다 실물자산 격차(83.1배)가 훨씬 컸는데, 지난해에는 이 차이가 더욱 극명해졌다.
지난해 상위 20%의 실물자산은 9억2608만원이었으나 하위 20%는 449만원에 불과했다. 격차가 206.4배에 달한 것이다. 2017~2018년 부동산 급등기를 거쳐오면서 실물자산 격차가 더 크게 벌어진 것으로 풀이된다. 금융자산은 상위 20%(5억642만원)와 하위 20%(3780만원) 간 차이가 13.4배 수준이었다.
초기 자산 격차는 단순히 보유 자산의 차이에 그치지 않는다. 자산 규모가 추가 투자 기회 자체를 결정하기 때문이다. 1억원을 가진 사람은 담보를 활용해 5억원 규모 자산에 투자할 수 있지만, 자산이 거의 없는 사람은 동일한 금융시장에 진입하기 위한 종잣돈부터 마련해야 한다.
이 같은 격차는 30대에도 이어졌다. 지난해 30~40세 미만 순자산 상위 20%의 평균 총자산은 13억546만원으로 1분위(5897만원)의 22.1배였다. 실물자산은 각각 9억6465만원과 1764만원으로 54.7배 차이를 보였다.
배수만 보면 20대보다 격차가 다소 축소된 것처럼 보이지만, 이는 20대 하위 계층의 자산 규모가 워낙 작았던 데 따른 기저효과에 가깝다. 상위 20%의 실물자산은 20대에서 30대로 넘어오며 9억2600만원에서 9억6400만원으로 4.2% 증가한 데 그쳤지만, 하위 20%는 449만원에서 1764만원으로 293% 늘었다.
결국 20대 하위 계층의 자산이 30대 접어들면서 빠르게 늘었음에도 절대 규모는 여전히 상위 계층에 크게 못 미쳐 30대에 들어서도 실물자산 격차가 사실상 유지된 셈이다.
초기 자산 격차는 빚을 활용하는 방식에도 영향을 미쳤다. 같은 20대라도 누구는 자산을 늘리기 위해 대출을 활용했고, 누구는 생활 기반을 유지하기 위해 빚을 냈다.
자산이 많은 청년층은 ‘빚’도 자산을 늘리기 위한 지렛대로 활용하는 양상이 뚜렷했다. 지난해 국가데이터 자료를 보면, 표본 수가 적은 순자산 5분위를 제외한 4분위(상위 21~40%)의 평균 담보대출은 7662만원으로, 하위 20%(1분위)의 4.7배에 달했다.
이들이 빚을 내는 이유는 부동산 취득 이유가 컸다. 담보대출금(7662만원) 중 2563만원은 거주 주택 구입에, 2197만원은 거주 주택 이외 부동산 구입하느라 빚을 냈다. 같은 청년층 안에서도 자산 수준에 따라 부채의 성격이 ‘생활 기반 마련’에서 ‘자산 축적’으로 달라지는 모습이다.
반면, 지난해 30세 미만 순자산 하위 20%의 대출은 ‘살기 위한 빚’이었다. 20대의 평균 담보대출은 1636만원이었다. 이중 대부분인 1569만원(95.9%)은 전월세 보증금 마련에 사용됐다. 평균 신용대출은 491만원이었다. 이 중 절반이 넘는 269만원은 생활비 마련 목적이었다.
이들의 생존형 부채 구조가 30대에서도 이어졌다. 지난해 30세 이상∼40세 미만 순자산 하위 20%의 평균 담보대출은 2319만원으로, 이 가운데 68.7%(1593만원)가 전월세 보증금 마련에 사용됐다. 평균 신용대출(1432만원)에서도 생활비 목적 대출(362만원)이 가장 큰 비중을 차지했다.
30대 순자산 상위 21~40% 계층이 낸 빚 역시 주택과 거주 외 부동산을 구입하는 데 쓰였다. 이들의 평균 담보대출은 1억2743만원으로 전 분위 가운데 가장 많았고 이 중 거주 주택 구입(9316만원)과 거주 외 부동산 구입(1941만원) 하는데 전체의 88.3%를 썼다. 부채가 생계를 유지하기 위한 수단이 아니라 자산을 확대하기 위한 금융 레버리지로 활용된 것이다.
실제로 연구에서도 젊은 세대일수록 소득보다 자산이 계층 격차를 설명하는 핵심 요인로 바뀌고 있는 것으로 나타났다.
국회 입법조사처가 계봉오 국민대 교수 연구팀에 의뢰한 ‘다차원 불평등 지수 현행화 연구’를 보면, 1981~1990년 출생 세대에서 자산이 불평등에 기여하는 정도는 2023년 42.8%에서 2024년 47.4%로 상승한 수준이었다. 그러나 1991년 이후 출생 세대의 자산 불평등 기여도는 같은 기간 45.5%에서 51.6%로 절반을 넘어섰다. 젊은 세대일수록 소득보다 자산이 계층 간 격차를 설명하는 핵심 요인으로 자리 잡고 있다는 의미다.
정준호 강원대 교수는 “근로소득 증가율이 자산 가격 급등세를 따라잡지 못하는 상황에서 2030 청년들이 부모의 지원없이는 레버리지를 일으킬 출발선에조차 서기 힘든 것이 현실”이라며 “부동산과 금융자산을 아우르는 합리적이고 통합적인 과세 체계를 마련하지 않으면 청년층의 출발선 격차와 부의 대물림은 더욱 고착될 수 있다”고 지적했다.

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